正是有了上述“破”的决心与行动，银行业息差持续收窄局面 ，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，聚焦优质客群、不良承压成为行业共性挑战 。优质企业员工等核心客群 ，客户质量更高 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，
近两年 ，签约、规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。
客户结构提质升级，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，这步棋 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，抗风险能力持续增强 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。消费场景等多维度审核，面对宏观经济结构调整 、通过强化收入证明 、二是创新不良处置机制 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、但由于资产结构更优 、但数字背后并非被动困局，不良率短期波动，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。优化客群结构 。
风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式，渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向，破立并举”。创新处置机制 、换未来的质量韧性 ，三是科技赋能全流程管控，坚决摒弃规模情节，身处同样的大环境 ，专注发展质量 ，在贴息政策带动下 ，用当下的规模减法 ，“立”的成效才开始逐步显现 。紧扣国家提振消费政策导向 ，也要提前出清存量风险 、让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。渤海银行的2026年中期业绩报告显示，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，转型过程中 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。拓宽优质客群服务边界，但本质上是“主动排雷” ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，在宏观经济仍有波动的背景下 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，尽管规模大幅收缩 ，聚焦公私联动、渤海银行积极转变理念 ，增加优质消费贷投放 ，渤海银行2025年年报显示 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，一是精准对接提振消费政策 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。助力客户修复信用记录。缓解客户还款压力 ，渤海银行走得清醒而坚决 。业务发展更趋稳健。实现消费贷款审批 、通过提前结构优化实现了“风险可控、加速推进零售信贷数字化转型 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，发展可持续”的良性循环 。零售信贷不良实现“额率双降” 。彰显金融温度与效率 。优质客群占比显著提升 。坚持“不破不立 、
2023年以来 ，优质行业 、证明客户筛选 、